公積金改革須突破利益阻礙

扎根

 武漢從7月起放寬低收入者公積金提取，允許月收入低于1900元者可直接提取。近期全國(guó)多地放寬公積金提取，再度引發(fā)對(duì)修改住房公積金條例的討論。事實(shí)上，2011年住建部就提出修改《住房公積金管理?xiàng)l例》(下稱(chēng)《條例》)，但于2012年和2013年兩次“爽約”。那么，《條例》修改的“攔路虎”到底在哪里？現(xiàn)有的公積金制度存在哪些可以改進(jìn)的地方？

  公積金問(wèn)題重重亟待變革

  我國(guó)的公積金制度主要的學(xué)習(xí)對(duì)象是新加坡。1955年，新加坡推行了中央公積金制度。在住房方面，中央公積金既可以用于支付房款、歸還房貸，還可以申請(qǐng)低息貸款，并可以在退休前提前支取。1991年5月，上海房改方案在借鑒了新加坡公積金制度的基礎(chǔ)上提出了住房公積金制度。1999年4月，國(guó)務(wù)院頒布《住房公積金管理?xiàng)l例》，這被認(rèn)為是我國(guó)住房公積金制度的開(kāi)始。

  然而，住房公積金制度從誕生之初就步履艱難，相當(dāng)一部分單位和公積金主管部門(mén)“討價(jià)還價(jià)”,千方百計(jì)降低存繳比例。而且在相當(dāng)一部分城市和地區(qū)，單位和個(gè)人的繳存比例可以在職工月基本工資的5%~12%范圍內(nèi)調(diào)整，這就造成一個(gè)問(wèn)題：效益好的單位，會(huì)往這個(gè)范圍的上方靠，效益差的單位，會(huì)往這個(gè)范圍的下方靠。由于繳存公積金具有避稅的功能，所以實(shí)際上是起到“劫貧濟(jì)富”的作用。當(dāng)然，現(xiàn)在已經(jīng)有一些城市做出了調(diào)整，比如北京就在幾年前統(tǒng)一調(diào)整為12%。

  除了繳存比例的問(wèn)題之外，覆蓋面也是一個(gè)問(wèn)題。公務(wù)員系統(tǒng)、國(guó)企和事業(yè)單位基本都繳存了公積金，而民營(yíng)企業(yè)有相當(dāng)一部分沒(méi)有繳存公積金。而這一點(diǎn)是被得到公開(kāi)允許的，因?yàn)橹贫�、法�?guī)不存在強(qiáng)制性。而這些企業(yè)往往效益一般，員工本來(lái)就屬于中低收入者，由于制度存在盲區(qū)，導(dǎo)致他們?cè)谫I(mǎi)房時(shí)沒(méi)有公積金助力，從而被住房市場(chǎng)加速拋離。

  即使是有幸進(jìn)入公積金繳存體系的人士其實(shí)也面臨多重尷尬：其一是公積金收益低，其二是提取不便。由于一些地方政策的限制，一些已經(jīng)買(mǎi)過(guò)多套住房且用過(guò)公積金貸款的人士，或者是完全買(mǎi)不起房付不起首付的人士，都只能在滿(mǎn)足退休、出境或死亡等條件后才能有望取出公積金。這期間的時(shí)間跨度可能長(zhǎng)達(dá)一二十年，資金的沉淀與貶值速度非常驚人。

  強(qiáng)制繳存應(yīng)納入議題

  如何解決這些問(wèn)題？激進(jìn)的建議就是完全取消公積金制度，但是由于這牽扯太多利益，可以作為一個(gè)參考方向，但是并不適合快速推進(jìn)。目前看來(lái)，還是在原有制度框架內(nèi)做技術(shù)性調(diào)整比較穩(wěn)妥。

  我國(guó)的公積金制度雖然是學(xué)習(xí)新加坡，但是學(xué)得比較走樣，“形似而神不似”。在新加坡，中央公積金是強(qiáng)制推行的。就我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民確實(shí)沒(méi)有建立公積金的迫切需求，但是進(jìn)城務(wù)工的新一代農(nóng)民身份的年輕人，大量在私企工作的人士，他們希望被納入公積金體系，我國(guó)的公積金制度改革應(yīng)該考慮強(qiáng)制在所有企事業(yè)單位強(qiáng)制推行公積金制度，且應(yīng)該有強(qiáng)有力的懲罰措施跟進(jìn)監(jiān)督。在私企工作的人士，特別是在一些中小企業(yè)工作的人士，他們才是制度最應(yīng)該救濟(jì)的對(duì)象。

  另外，相當(dāng)關(guān)鍵的一點(diǎn)是在我國(guó)現(xiàn)有制度下，公積金的收益率太低，年利率甚至低于銀行存款利率，因此一些限于各種條件無(wú)法買(mǎi)房的人士一定會(huì)想各種辦法來(lái)提取公積金，一度形成了“公積金提取產(chǎn)業(yè)鏈”。如何應(yīng)對(duì)？新加坡也給出了答案。新加坡公積金的存款利率是根據(jù)大銀行的定期存款與儲(chǔ)蓄的平均利率確定的，該利率每半年調(diào)整一次。簡(jiǎn)而言之，提高公積金作為一種存款的收益率，才能改變現(xiàn)狀。

  拓寬公積金提取有賴(lài)法規(guī)確認(rèn)

  公積金提取不便也是公眾反映較為激烈的一個(gè)方面，這里面牽涉多個(gè)因素：其一，房?jī)r(jià)漲得太快，繳存人提取的頻率和數(shù)量確實(shí)在增加，公積金資金池有一定壓力；其二，相關(guān)部門(mén)、銀行出于自身利益的考慮，也確實(shí)在某些時(shí)候設(shè)置了一些不必要的門(mén)檻，千方百計(jì)延緩繳存人的提取。這些都是技術(shù)問(wèn)題，通過(guò)溝通對(duì)話(huà)與制度改進(jìn)可以解決。

  值得注意的是，在是否可以拓展公積金使用渠道方面，相當(dāng)一部分城市的公積金管理部門(mén)在觀念上還存在問(wèn)題，比如一些人士認(rèn)為繳存人即使生了大病，走投無(wú)路也不能取公積金去治病，因?yàn)椤稐l例》沒(méi)有這種規(guī)定。因此筆者個(gè)人建議《條例》修改時(shí)，對(duì)此應(yīng)有重新定義，對(duì)于治病、求學(xué)等資金需求應(yīng)該網(wǎng)開(kāi)一面。在實(shí)際過(guò)程中，一些城市和地區(qū)已經(jīng)有符合當(dāng)?shù)厍闆r的務(wù)實(shí)操作，《條例》要做的就是對(duì)這種實(shí)踐予以法律上的確認(rèn)。

金羊網(wǎng)-新快報(bào)

我以為

申請(qǐng)低息貸款

這邊的可以有嗎

melody33

所有企事業(yè)單位強(qiáng)制推行公積金制度

好久不見(jiàn)

而民營(yíng)企業(yè)有相當(dāng)一部分沒(méi)有繳存公積金